Коли Джорджина Долл шукала житло для придбання, одним із джерел, до яких вона зверталася за порадою, став генеративний штучний інтелект.
«Під час вибору кредитного продукту для покупи житла я вводила кілька прикладів різних процентних ставок, і він моделював для мене графіки погашень», — розповіла 30-річна мешканка Брісбена. Вона зазначила, що використовувала ChatGPT і знайшла його корисним: «Цей інструмент майже підштовхував мене до того, аби продовжувати вивчати більше, робити додаткові моделювання або досліджувати нові варіанти».
Пані Долл усвідомлювала, що відповіді не завжди на 100% точні, тому, опираючись на математичний аналіз, відчувала себе впевненіше в отриманих рекомендаціях. Вона додала, що через відсутність знань у багатьох галузях, які не вивчала у школі, як-от бухгалтерія чи податки, ШІ став для неї корисним помічником у цих питаннях. Джорджина — одна з дедалі більшої кількості австралійців, які щоденно користуються великими мовними моделями (LLMs).
Запит трьом провідним чат-ботам зі штучним інтелектом щодо фінансів
Запитання:
«Якщо у мене є лише 10 000 доларів заощаджень, чи варто відкривати оффсетний рахунок при оформленні іпотеки? Місячна комісія за нього — 15 доларів.»
Нижче наведено відповіді кожного з чат-ботів:
Microsoft: Copilot
Відповідь починається з аналізу запитання, роз’яснюючи, що собою являє оффсетний рахунок:
- Що таке оффсетний рахунок?
Це транзакційний рахунок, пов’язаний з іпотекою, баланс якого зменшує основну суму кредиту для розрахунку відсотків. Наприклад, за іпотекою в 400 000 доларів і 10 000 на оффсетному рахунку відсотки нараховуються тільки на 390 000.
Далі описано сценарій пані Долл:
- Баланс оффсетного рахунку: 10 000 доларів
- Місячна плата: 15 доларів
- Річна вартість: 180 доларів
- Припущена процентна ставка за іпотекою: 6% річних (типово для кінця 2025 року)
Розрахунок економії відсотків:
- Щорічна економія = 10 000 × 0,06 = 600 доларів
Підсумок:
- Річна економія: приблизно 600 доларів
- Річна вартість: 180 доларів
- Чистий виграш: 420 доларів на рік
Чи вигідно це?
Так, якщо ви стабільно тримаєте близько 10 000 доларів на рахунку, то вигода очевидна: економія відсотків перевищує щомісячні комісії. Однак варто враховувати:
- Якщо баланс впаде нижче приблизно 3000 доларів, комісії можуть перевищувати вигоду.
- Деякі кредитори пропонують безплатні оффсетні рахунки або можливість редроу (redraw) — функції, що можуть дати схожі переваги без додаткових витрат.
- Якщо ви плануєте збільшувати заощадження, вигода від оффсетного рахунку зростає.
Альтернативи:
- Редроу (redraw): Зазвичай безкоштовна функція, що дозволяє робити додаткові внески на кредит і пізніше їх знімати.
- Високопроцентний ощадний рахунок: Дає дохід, проте він оподатковується і не зменшує суму іпотечних відсотків.
Google: Gemini
На думку системи Gemini, за умов наявності лише 10 000 доларів заощаджень оффсетний рахунок навряд чи виправдає плату у 15 доларів на місяць на початковому етапі іпотеки.
Розрахунок ефективності:
- За іпотекою на 500 000 доларів під 6,5% річних, економія відсотків на 10 000 доларів становитиме 650 доларів щорічно, або близько 54,17 доларів на місяць.
- Ця економія покриває плату за оффсетний рахунок (15 доларів місячно, або 180 доларів на рік), проте слід врахувати, що кредити з оффсетними рахунками часто мають вищу ставку, ніж базові “безнавантажувальні” кредити.
- Якщо відсоткова ставка оффсетної іпотеки вища навіть на 0,2%, це може коштувати додатково 1000 доларів на рік (500 000 × 0,002), що значно перекриває вигоду від оффсету.
Переваги редроу над оффсетом:
- Редроу зазвичай включено безкоштовно у більшість базових змінних іпотечних кредитів.
- Дозволяє робити додаткові внески й у разі потреби знімати їх.
- Практично надає ті ж переваги, що й оффсет, але без додаткових витрат.
| Особливість | Оффсетний рахунок | Редроу |
|---|---|---|
| Вартість | Часто вищі щорічні комісії і підвищена ставка | Зазвичай безкоштовна функція |
| Як зменшує відсотки | Баланс рахунку віднімається від основної суми | Додаткові внески зменшують позику |
| Доступ до коштів | Миттєвий, через дебетову картку або інтернет-банк | Потрібен запит на редроу, можливі затримки і обмеження |
| Податкові особливості | Переваги для інвестиційних нерухомостей (не для власників) | Використання на інвестиції може вплинути на податкові відрахунки |
Рекомендації:
За наявності лише 10 000 доларів заощаджень краще обрати редроу на базовому кредиті з нижчою ставкою:
- Використайте цю суму як додатковий платіж, щоб зменшити заборгованість й знизити відсоткові витрати.
- Скористайтеся функцією редроу для доступу до коштів у разі потреби.
- Уникайте додаткових комісій і підвищеної ставки, пов’язаної з оффсетним рахунком.
Оффсет стає вигідним, коли на рахунку тримається суттєвий баланс, що компенсує потенційні витрати. З нарощенням заощаджень можна переглянути цю опцію або домовитись про оффсет у банку.
OpenAI: ChatGPT
ChatGPT простими словами роз’яснює суть оффсетного рахунку та проводить поетапний аналіз вигідності:
-
Що таке оффсетний рахунок?
Це транзакційний рахунок, прив’язаний до іпотеки. Баланс у ньому зменшує суму, з якої нараховуються відсотки. Наприклад, позику у 300 000 доларів з 10 000 доларів на оффсеті розраховують як $290 000. -
Покрокова оцінка “витрати-вага”:
- Річна вартість рахунку:
15 доларів × 12 місяців = 180 доларів на рік. - Річна економія відсотків:
При ставці 6% річних: 10 000 × 0,06 = 600 доларів економії на рік. - Чистий виграш:
600 (зекономлені відсотки) − 180 (плата за рахунок) = 420 доларів на рік.
- Річна вартість рахунку:
✅ За умови ставки близько 6% річних ви виграєте приблизно 420 доларів на рік, навіть сплачуючи місячну плату.
-
Коли це перестає бути вигідним?
Якщо баланс падає або процентна ставка знижується, вигода може зникнути. Ось таблиця, яка показує мінімальну суму заощаджень для покриття щорічної плати у 180 доларів за різних ставок іпотеки:
Процентна ставка Мінімальна сума заощаджень для беззбитковості 5,00% 3 600 доларів 6,00% 3 000 доларів 7,00% 2 571 доларів
Тобто, якщо ви тримаєте понад 3 000–4 000 доларів на рахунку (залежно від ставки), оффсетний рахунок окупається.
-
Заключний висновок ChatGPT:
Варто оформити оффсет, якщо:- Ваша ставка іпотеки близько 5–6% або вище.
- Ви регулярно підтримуєте баланс понад 3 000–4 000 доларів.
- Поза місячною комісією немає додаткових витрат.
Менш вигідно, якщо:
- Баланс нестабільний.
- Краще вибрати безплатний редроу або кредит з нижчою вартістю без оффсету.
Крім того, ChatGPT пропонує надати конкретні дані про суму кредиту, ставку і звички користувача для більш персоналізованої поради.
Примітка: надані відповіді є прикладом, а не фінансовою консультацією. Рекомендується звертатися за професійною допомогою відповідно до індивідуальних обставин.
Можливість “галюцинації” штучного інтелекту
Фінансова консультантка Хуаніта Вренн відзначила, що все більше її клієнтів користуються великими мовними моделями для отримання фінансових порад.
«Зазвичай вони прагнуть здобути базові знання перед зверненням до нас і ставлять питання, у яких мало обізнані», — зауважила вона.
Представник австралійської комісії з цінних паперів і інвестицій (ASIC) в програмі MoneySmart вказав, що інформація, створена ШІ, може бути не зовсім доречною для австралійського контексту.
«Хоча відповідь може здаватися персоналізованою, штучний інтелект не зобов’язаний дотримуватися правил ліцензованого фінансового радника, який має розглядати індивідуальні обставини перед наданням поради», — йдеться у повідомленні.
При цьому наголошується:
«Нерідко ШІ-алгоритми “галюцинують” — вигадують інформацію без підстав у фактах, тому варто критично ставитися до їх відповідей».
Пані Вренн вважає, що ШІ корисний для накопичення знань, але може помилятися у технічних деталях, здійснювати неправильні припущення при формуванні фінансових планів.
Результати дослідження щодо рекомендацій портфелів акцій
Нещодавнє дослідження у Швейцарському університеті Санкт-Галлена проаналізувало поради трьох популярних LLM — OpenAI ChatGPT, Google Gemini та Microsoft Copilot — стосовно формування інвестиційних портфелів.
Виявилося, що моделі послідовно рекомендували портфелі з вищим рівнем ризику у порівнянні з типовими індексними фондами-бенчмарками.
Автор дослідження і аспірант Філіп Віндер пояснив:
«Вони проявляють середній або високий рівень наполегливості, тобто наполегливо схиляють користувача та формують приємне враження від поради».
Дослідження також показало, що LLM віддають перевагу акціям американських компаній, пропонують портфелі з вищими коефіцієнтами витрат у порівнянні із бенчмарком і акцентують увагу на популярних секторах, таких як технології.
Віндер охарактеризував такі платформи як «чорні скриньки», пояснюючи:
«Невідомо, що саме вони беруть за основу та як роблять висновки, адже вони просто прогнозують наступне слово і не володіють глибокими знаннями.»
Він додав, що через збирання інформації зі сторінок інтернету, включно з неекспертним контентом, можуть відтворюватися або укріплюватися помилкові або неперевірені відомості.
Наскільки можна довіряти порадам штучного інтелекту
Пані Джорджина Долл застерігає, що у разі інвестиційних рішень вона дотримується обережності, адже вкладення грошей — це суттєве рішення, яке відрізняється від простої інформативної підтримки.
Дослідник Віндер визнає, що ШІ може бути корисним для загального фінансового навчання, оскільки знімає бар’єри для входу в тему, але радить з великою обережністю ставитись до інвестиційних рекомендацій.
«Довіряти “чорній скриньці” з власними грошима — небезпечно», — наголосив він.
Таким чином, досвід користувачів і експертів свідчить про те, що штучний інтелект стає все більш популярним інструментом для фінансового навчання й допомоги, однак експерти радять застосовувати отриману інформацію критично та завжди консультуватися з професіоналами, особливо в питаннях інвестицій і довгострокового планування.
