Німеччина традиційно пишається своєю щедрою системою соціального забезпечення, яка передбачає безкоштовну освіту, універсальний доступ до медичної допомоги, а також гарантії захисту від найскладніших життєвих випробувань. Ці принципи є ключовими елементами сучасної ідентичності країни, принаймні на папері. Однак, на практиці, такі форс-мажорні обставини, як хвороба, нещасний випадок або залежність, можуть призвести сім’ї до масштабної фінансової кризи, тривалої у часі, як свідчить новий національний звіт.
Звіт Überschuldungsreport 2025, опублікований Інститутом фінансових послуг спільно з Фондом профілактики приватної надборгу, малює вкрай тривожну картину: саме проблеми зі здоров’ям стали провідним фактором виникнення надвеликих боргів у Німеччині, значно випереджаючи втрату роботи або розлучення.
Звіт містить такі ключові дані:
- 17,6% випадків надборгу пов’язані саме з хворобою;
- 15,3% – через безробіття або скорочення робочого часу;
- 9,1% – внаслідок розлучення чи розпаду сім’ї.
Протягом багатьох років саме втрата роботи сприймалася як основний чинник фінансових труднощів. Проте у звіті 2025 року відчутно змінилися пріоритети: негативний вплив проблем зі здоров’ям посилився, а значущість безробіття дещо знизилася.
Розподіл причин погіршення фінансового стану виглядає наступним чином: 13% надборгу припадає на хворобу, 4,4% – на залежність, 0,3% – на нещасні випадки. Всі ці категорії об’єднані у звіті під терміном “хвороба”.
Один із консультантів з проблем боргів, опитаних у рамках дослідження, описав цю тенденцію як “повільно тліючу вибухівку”. Адже проблеми зі здоров’ям часто створюють додаткові витрати для й без того обмеженого сімейного бюджету, що включають:
- сплату часткових внесків за медичні послуги,
- скорочення робочого часу,
- дороговартісне лікування, яке не повністю покривається страховкою.
Це початкове навантаження, здавалося б, піддається контролю, проте з часом перетворюється на нескінченне накопичення неоплачених рахунків, звернення колекторів та, зрештою, процедуру неплатоспроможності.
Особливості системи охорони здоров’я у Німеччині: державна та приватна страховка
Система медичного страхування в Німеччині базується на принципах соціального захисту і представлена подвійною системою:
- Законодавче або державне страхування (GKV), на яке припадає 88,2% населення;
- Приватне медичне страхування (PKV), охоплює 11,1% населення.
Фінансування GKV здійснюється переважно за рахунок внесків, залежних від доходу застрахованих. Законодавством визначено чіткий перелік медичних послуг, що входять у страховку. Проте, у багатьох випадках застраховані особи зобов’язані сплачувати співоплати — наприклад, 10% від вартості ліків, мінімум п’ять та максимум десять євро за один препарат.
За інформацією Федерального міністерства охорони здоров’я (BMG), страхові компанії не інформують автоматично своїх клієнтів про досягнення ліміту співоплат. Самі пацієнти повинні ініціювати процедуру отримання звільнення від співоплат через так звані “тяжкі обставини”.
У звіті зазначено:
«Цей факт може призводити до нерівності в доступі до процедури звільнення для застрахованих. Як людина, яка хворіє і обмежена у своєму функціонуванні через хворобу, має впоратися з такою складною бюрократичною процедурою та визначити, коли вона досягла свого фінансового ліміту?»
Обізнаність застрахованих громадян про такі пільги також є низькою. Розпочата у 2000 році соціологічна вибірка показала, що:
- 62% опитаних не знали про можливість відшкодування співоплат,
- 28% були неосвіченими щодо можливості офіційного звільнення від них.
Підвищені виклики для домогосподарств із низьким доходом
Клієнти центрів з надання боргових консультацій часто демонструють тривожний дисбаланс між доходами та боргами.
За даними 2024 року:
- Медіанний рівень боргу на особу становив 14 908 євро.
- Середньомісячний дохід домогосподарства в середньому не перевищував 990 євро.
Це означає, що типовий клієнт центру боргової допомоги має борги, які перевищують його річний заробіток. Такі показники свідчать про надзвичайну крихкість фінансової опори більшості німців. У разі неочікуваного удару здоров’ю — діагностики онкозахворювання або хронічної хвороби — відсутність страховочного фонду загрожує катастрофічними наслідками.
Звіт також підкреслює:
- 14,5% клієнтів боргової допомоги є одиначками з дітьми, з яких майже 80% — жінки;
- Для цих сімей хвороба дитини або власна непрацездатність батька чи матері може стати фатальною.
- 60% людей, які потребують реструктуризації боргу, живуть самі, часто без соціальної підтримки.
Затримки у зверненні за допомогою
Ще одним вражаючим фактом є те, скільки часу люди відкладають звернення до фахівців.
За даними 2024 року:
- Медіанний період ведення справи в центрі боргових консультацій складав 124 дні, або близько чотирьох місяців.
- Багато хто звертається по допомогу лише тоді, коли борги стають неконтрольованими, після неодноразових вимог кредиторів і значного психологічного навантаження.
Рівень поширення боргів серед клієнтів також вражає:
- Половина боржників має заборгованість перед менш ніж 10 кредиторами,
- Приблизно 24% винні гроші понад 20 кредиторам, що ускладнює процес реструктуризації та переговорів.
Таким чином, зміни у структурі причин боргових проблем викликають серйозні виклики в системі соціального захисту Німеччини, яка повинна враховувати зростання ризиків, пов’язаних зі здоров’ям її громадян.
