Фото: (c) pexels/Gregory Costa
Придбати автомобіль у кредит — це відмінне рішення, особливо коли немає достатньої суми грошей для купівлі авто за готівку або з наявних заощаджень. Згідно з інформацією на банківських порталах, оптимальним варіантом вважається кредит із власним внеском 40-60% від вартості автівки та строком до трьох років, іноді з грейс-періодом аналогічного терміну.
Ці тенденції підкріплюються двома ключовими фактами. По-перше, банки активно співпрацюють із партнерами — автоімпортерами та дилерами, що дозволяє пропонувати клієнтам вигідні кредитні умови. Це зумовлено прагненням задовольнити чималий попит на автомобілі. По-друге, попит на кредити справді зростає, а частка автокредитів у загальній купівлі авто збільшується.
«Позитивна динаміка стала можливою завдяки кільком факторам: по-перше, банк розширив мережу партнерів, залучаючи нових учасників ринку, по-друге, адаптував кредитні умови відповідно до поточних економічних реалій, що зробило автокредити більш доступними для позичальників. Загалом у 2024 році частка автомобілів, придбаних у кредит, сягнула 24% від реєстрації нових транспортних засобів, тоді як у 2023 році цей показник становив 16%. Це свідчить про відродження ринку автокредитування», — підкреслив Дмитро Мусієнко, член Правління із роздрібного бізнесу ПриватБанку, в одному із нещодавніх інтерв’ю.
Дмитро Мусієнко, член Правління з питань роздрібного бізнесу ПриватБанку
Фактично більшість провідних банків, які займають лідируючі позиції у сегменті автокредитування, працюють за схожою схемою з урахуванням власного потенціалу.
Завдяки цим крокам у 2024 році суттєво зросла кількість нових авто, придбаних у кредит — майже 70 тисяч одиниць, що на 14% більше, ніж у 2023 році. Це свідчить, що збільшення попиту відбулося передусім завдяки зростанню кількості автокредитів серед українців.
У 2025 році тенденція зростання зберігається: у травні придбали 6,86 тисяч легкових автомобілів порівняно з 5,8 тисячами в аналогічному місяці 2024 року. Це свідчить про важливість позитивних і доступних умов автокредитування для споживачів.
Що саме можуть запропонувати банки потенційним власникам авто?
Основні моменти, на які слід звернути увагу
Автокредити відрізняються тим, що зазвичай є дешевшими порівняно зі звичайними споживчими кредитами. Пояснюється це тим, що автомобіль виступає заставою за кредитом. Через це банки можуть запропонувати нижчі процентні ставки, ніж при видачі готівкових кредитів без застави.
Від чого варто почати пошук привабливого кредиту? Насамперед слід визначитись, чи плануєте купувати новий автомобіль, чи авто з пробігом.
Якщо вибір зроблено на користь автомобіля з пробігом і бажання заощадити, необхідно спершу вивчити умови фінансування таких придбань. Наприклад, більшість банків встановлюють обмеження за віком автомобіля.
Якщо ж пріоритет — нове авто, у першу чергу необхідно обрати бажаний бренд. Потім доцільно ознайомитися зі стандартними автокредитами, які часто позначають як «Кредит на нове авто» на сайтах банків. Після цього варто звернути увагу на партнерські програми із імпортерами та дилерами, де можна знайти більш вигідні пропозиції. Імпортери та автосалони, зацікавлені у продажах, компенсують банкам частину процентних ставок, що робить умови кредитування для покупця привабливішими.
Загалом можна виділити ключові поради щодо вибору автокредиту:
- Найвигіднішими є партнерські кредити.
- Оптимальна тривалість кредитного договору — від одного до трьох років.
- Рекомендується робити власний внесок у розмірі 50-60% вартості автомобіля.
За таких умов можна отримати фактично безвідсотковий кредит.
Наприклад, у ПриватБанку можна знайти партнерські автокредити з річною ставкою менше 1% при внеску 60% вартості авто та терміні кредиту 24 місяці. Саме такі кредити є найбільш затребуваними серед клієнтів.
Важливо також звертати увагу на умови дострокового погашення кредиту. Переважна більшість банків допускає цю опцію, а в ПриватБанку додаткових комісій за дострокове зняття зобов’язань немає. Це зручно, особливо з огляду на наявність грейс-періодів — де відсоткова ставка може становити лише 0,01% у перші два роки.
Ще один важливий аспект — стабільність процентної ставки. В кредитних договорах слід ретельно вивчати пункти щодо можливих змін ставки. Деякі банки попередньо інформують про зміну після року-двох, що є прийнятним, оскільки клієнт має час підготуватися. Інші ж залишають за собою право змінювати ставку в односторонньому порядку, що вимагає обережності при виборі кредитора. Оптимальним є банк, який одразу гарантує відсутність таких змін, як це прописано, наприклад, у договорах та на сайті ПриватБанку: «Банк не має права вносити зміни до договору в односторонньому порядку».
Для збереження застави більшість банків пропонують або вимагають обов’язкове страхування автомобіля по програмі КАСКО, що покриває ризики пошкодження, знищення чи крадіжки. Це захищає інтереси кредитоотримувача, забезпечуючи відшкодування у разі непередбачених подій.
Процедура оформлення кредиту та подальша взаємодія з банком теж мають значення. Сучасні технології дозволяють подавати заявки онлайн та отримувати попереднє схвалення протягом кількох хвилин. Комфортним інструментом для управління кредитом є онлайн-банкінг або мобільні додатки. В цьому аспекті сервіси ПриватБанку вважаються передовими — попереднє рішення щодо кредиту можна отримати буквально за дві хвилини.
Придбання нового автомобіля
Стандартний автокредит — це найпоширеніший варіант, який можна зустріти на сайтах банків. Як правило, умови передбачають перший внесок від 10% та термін кредитування до 10 років. Проте практичніше обирати кредити із власним внеском не менше 30% та строком не довшим за три роки. Такі параметри забезпечують комфортні щомісячні платежі та розумний рівень переплати по кредиту.
Головним плюсом стандартного автокредиту є свобода вибору будь-якого бренда та моделі. Якщо ж існують партнерські програми з автовиробниками, вони найчастіше пропонують кращі відсоткові ставки та лояльніші умови, тож перед оформленням стандартного кредиту варто ознайомитися з можливостями партнерства.
Основні кроки вибору кредиту:
- Визначте бренд та модель нового автомобіля, який плануєте придбати.
- Перевірте наявність партнерських програм за обраним брендом. Наприклад, ПриватБанк має 18 партнерських програм із автоімпортерами та кілька співпраць із дилерськими мережами, що охоплюють популярні бренди, згідно з даними Autoconsulting.
- Скористайтеся кредитним калькулятором на сайті банку (якщо є) для оцінки своїх можливостей з погашення кредиту.
Калькулятор допоможе врахувати супутні платежі та зорієнтуватися у реальній процентній ставці. Рекомендується, щоб щомісячний платіж не перевищував третину підтвердженого доходу. Якщо згодом доходи збільшаться, це прискорить погашення кредиту без додаткових комісій.
Для прикладу було проаналізовано автокредит на Toyota RAV4 Гібрид Active, що коштує близько 1,55 млн грн. В розрахунках взяли кредит із початковим внеском 60% та терміном до 3 років із ануїтетною схемою погашення (однакова щомісячна виплата). За калькулятором ПриватБанку реальна ставка становила 42,72% річних, включаючи страхування КАСКО.
Інші банки пропонують власні калькулятори для порівняння умов, що дозволяє зробити свідомий вибір найкращого кредиту.
Авто з пробігом — альтернативний варіант
Придбання вживаного авто – це приваблива опція для тих, хто прагне заощадити. У цьому сегменті кредитування має більш жорсткі умови: більший перший внесок, вищі ставки. Однак нижча вартість авто дає певні переваги.
Банки часто встановлюють обмеження за віком автомобіля — зазвичай він не повинний бути старшим за 5-7 років на момент повного погашення кредиту. Деякі установи уникають фінансування авто, виготовлених у КНР, але ПриватБанк допускає кредитування вживаних китайських авто за умови вікового ліміту у 7 років. Автомобілі зі США, Європейського Союзу, Великобританії, Канади, Японії та Південної Кореї зазвичай мають вікові обмеження до 12 років на момент погашення.
