Мікрокредити — це короткострокові фінансові позики, які видають мікрофінансові організації (МФО) для покриття нагальних витрат. В Україні попит на такі позики високий: українці беруть понад 700 000 мікрокредитів щомісяця і за 2025 рік загалом уже оформлено понад 6,5 млн мікропозик на суму понад 40 млрд грн.
Така популярність зумовлена простою процедурою видачі, відсутністю необхідності збирати великий пакет документів і швидким отриманням грошей — інколи вже за годину. Саме тому багато людей обирають онлайн позику на карту — наприклад, через сервіс ClickCredit, де можна отримати кошти без відвідування відділення.
Однак часті запозичення можуть мати й ризики: загальна заборгованість українців перед МФО перевищила 25 млрд грн і зросла на 26% лише за рік. Це означає, що мікрокредитування стало не лише інструментом «перед зарплатою», але й значним елементом повсякденної фінансової поведінки багатьох сімей.
Ця стаття розглядає, на що саме українці витрачають кошти з мікрокредитів, і як ці рішення впливають на їхній бюджет.
Повсякденні потреби: на що витрачаються гроші перш за все
Найчастіше мікрокредити беруть для задоволення базових потреб, коли грошей не вистачає до зарплати або надходжень із інших джерел. За даними дослідження Асоціації українських банків, переважна частина таких позик йде на повсякденні витрати — продукти харчування, ліки, оплату комунальних послуг та інші побутові потреби.
Основні категорії повсякденних витрат:
- Продукти харчування: Часто, коли сімейний бюджет «не сходиться», люди беруть мікрокредит, щоб купити продукти на тиждень або два. Наприклад, сума близько 6 000 грн — середній розмір позики — вистачає на базовий продуктовий набір для сім’ї з трьох осіб на кілька днів.
- Ліки та медичні препарати: Оплата лікування або купівля дорогих медикаментів без наявності накопичень — ще одна поширена причина звернення до МФО.
- Комунальні послуги: У сезон пікових платежів (зима, літні рахунки) мікрокредит може стати «подушкою безпеки», щоб уникнути штрафів за прострочення.
Ці витрати зазвичай не приносять нової цінності, але забезпечують базову життєздатність сімейного бюджету.
Споживчі кредити на великі покупки: техніка та меблі
Хоча мікрокредитування асоціюється з невеликими позиками, українці часто використовують ці гроші для купівлі товарів, які технічно виходять за рамки «дрібних витрат». Якщо середня позика — приблизно 6 417 грн — цього недостатньо, щоб повністю оплатити велику покупку, але кошти можуть бути першою частиною платежу або доповненням до власних заощаджень.
Приклади великих покупок:
- Побутова техніка: пральні машини, телевізори, холодильники. Часто сім’я відкладає частину суми, а решту бере в кредит, щоб не чекати кілька місяців, особливо якщо стара техніка вийшла з ладу.
- Меблі: новий диван, матрац або кухонний гарнітур можуть коштувати від 10 000 до 30 000 грн і більше. Наприклад, позика може покрити аванс або перший внесок.
- Електроніка: смартфони, ноутбуки або планшети — популярні покупки, особливо в сезон розпродажів або перед навчальним сезоном.
У таких випадках важливо правильно розрахувати бюджет. Порада: плануйте бюджет заздалегідь і оцінюйте, чи дійсно покупка потрібна негайно, чи її можна перенести на кілька тижнів.
Погашення боргів і фінансова стабільність
Мережа фінансистів неодноразово зазначала: здебільшого мікрокредити беруть не для інвестицій чи розваг, а щоб погасити інші борги або стабілізувати фінансовий стан. У дослідженні АУБ 69% клієнтів готові рекомендувати послуги МФО, а 73% задоволені сервісом. Це свідчить про те, що багато людей сприймають мікрокредити як інструмент подолання фінансових труднощів.
Ситуації, коли мікрокредит допомагає:
- Погашення прострочених платежів: замість накопичення штрафів люди погашають старі борги через мікрокредит, щоб уникнути ще більших витрат у майбутньому.
- Консолідація боргів: інколи беруть одну мікропозику, щоб закрити дві-три дрібні. Це може спростити облік і знизити загальний щомісячний платіж (за умови вигідних умов).
Практична порада: перед тим як брати мікрокредит для погашення інших заборгованостей, порахуйте загальну суму відсотків. Іноді погашення частини боргу власними коштами може бути дешевшим, ніж нові позики.
Послуги здоров’я та освіти: на що витрачаються кредити
Мікрокредити також використовуються для оплати медичних та освітніх послуг — це не так очевидно, але дослідження показують, що така практика є доволі поширеною.
Медичні послуги:
- Стоматологія, діагностика, лікування: часто потребують негайних витрат, які неможливо покрити з поточного бюджету.
- Купівля ліків: навіть невеликі курси лікування можуть «з’їдати» значну частину щомісячного доходу.
Освіта та саморозвиток:
- Курси та тренінги: мікрокредитами оплачують онлайн‑курси, підтвердження кваліфікацій або додаткові навчальні програми.
- Підготовка дітей до школи: витрати на репетиторів чи підготовчі курси можуть бути високими та несвоєчасними.
Практичний приклад: Якщо курс коштує 4 000 грн, а у вас немає такої суми, мікрокредит може дозволити інвестувати в освіту зараз і погасити позику протягом кількох місяців.
Розваги та подорожі: як люди розподіляють кошти
Хоча частіше мікрокредити пов’язані з нагальними потребами, частина українців все ж використовує їх для розваг і подорожей. Це широка категорія, яка включає:
- Квитки на відпочинок або подорож: невелика позика може покрити кошти на поїздку до моря чи вихідні за містом.
- Розваги, концерти, хобі: нові гаджети для захоплень, билети на концерти чи сімейні заходи.
Згідно зі спостереженнями, частка цих витрат зростає поступово, особливо серед молодших категорій населення, які сприймають мікрокредит як спосіб забезпечити собі емоційний відпочинок.
Практична порада: перед тим як використовувати мікрокредит на розваги, порахуйте реальну вартість: якщо щомісячні платежі можуть «задушити» бюджет, краще планувати такі витрати з власних заощаджень.
Мікрокредити в Україні — це різноманітний фінансовий інструмент, який використовують для повсякденних потреб, великих покупок, погашення боргів, медичних і освітніх витрат, а також для розваг або подорожей. За 2025 рік українці взяли мільйони таких позик на загальну суму понад 40 млрд грн, і загальний борг перед МФО перевищив 25 млрд грн. Така статистика свідчить про важливість цього інструменту, але також підкреслює необхідність відповідального підходу та планування фінансів.
