Уийшовши на пенсію, ви можете розраховувати на більше вільного часу, однак це не означає, що слід залишати свої фінанси на автопілоті. В умовах зростання витрат, змін у податковому законодавстві та строків зняття коштів, які можуть негативно позначитися на вашому доході, кілька розумних коригувань зараз допоможуть захистити значну частину заощаджень.
Рекомендуємо також ознайомитися з новими викликами, з якими стикаються представники покоління бебі-бумерів у контексті пенсійного забезпечення, а також дізнатися, як представники середнього класу непомітно для себе стають мільйонерами та як це можете зробити й ви.
За рекомендаціями GOBankingRates, які отримали від ChatGPT, існує п’ять ключових фінансових кроків, які кожен пенсіонер має здійснити негайно. Фокусуйтеся на наступному:
1. Охорона здоров’я залишається дорогою навіть із державним страхуванням. Порівняйте поточний план медичного страхування за вартою, мережею лікарів та покриттям ліків із альтернативними пропозиціями, адже ціни та списки дозволених медикаментів змінюються щороку. Наприклад, стандартний щомісячний преміум за Частину B збільшився до 185 доларів, у той час як Частина D обмежує ваші щорічні витрати на ліки сумою у 2 000 доларів.
2. Період відкритої реєстрації триває з 15 жовтня по 7 грудня. Скористайтеся сервісом Medicare Plan Finder для порівняння вартості ліків і визначення плану, який краще відповідатиме вашим потребам, зокрема з урахуванням вибору лікарів та подорожей. Якщо ваш дохід за 2023 рік призводить до нарахування додаткових платежів IRMAA (Income-Related Monthly Adjustment Amount), можливо, вам слід подати апеляцію за формою SSA-44.
– Швидка рекомендація: перед зміною плану обов’язково перевірте категорію кожного ліків і правила первинного затвердження.
3. Ретельно плануйте податкові діапазони. Враховуйте часткові конверсії в Roth IRA, використання виграшів у низькоподаткових діапазонах та послідовність оподаткування при знятті коштів, яка зазвичай передбачає спочатку оподатковані рахунки, потім з відкладенням податків і на завершення Roth IRA. Це допоможе керувати податковими зобов’язаннями протягом життя, а також обмежити вплив IRMAA та оподаткування соціального забезпечення. Не забудьте, що деякі положення Закону про скорочення податків та робочі місця чинні лише до 2025 року, а зміни, передбачені Act One Big Beautiful Bill, можуть позначитися на вирахуваннях та податкових ставках.
– Швидка рекомендація: оцініть свої податкові зобов’язання на 2025 рік і конвертуйте в Roth лише стільки, щоб залишитися в межах вашого поточного діапазону.
4. Обов’язкові мінімальні розподіли (RMD) починаються з 73 років. Якщо вам виповнилося 73 цього року, подбайте про правильне зняття коштів, щоб уникнути штрафів. Рекомендується синхронізувати такі операції з вашим податковим планом та розглянути можливість використання утримань із IRA для рівномірної сплати податків протягом року. Для осіб віком від 70,5 років кваліфіковані благодійні пожертвування можуть враховуватися як частина RMD, знижуючи при цьому оподатковуваний дохід.
– Швидка рекомендація: внесіть у календар строки подання RMD, які встановлені вашим депозитарієм, та перевірте розрахунок для кожного рахунку.
5. Залишайте приблизно один-два роки запланованих зняттів у вигляді ліквідних резервів, щоб уникнути необхідності продавати активи під час ринкового спаду. Решту портфеля перебалансуйте згідно з цільовою структурою для контролю ризиків і зниження негативного впливу послідовності доходності. Ваша інвестиційна стратегія на цьому етапі життя має бути адаптована до змінених ризиків.
– Швидка рекомендація: поповніть грошовий резерв для витрат у 2026–2027 роках, після чого проведіть перебалансування з урахуванням податкової ефективності.
Крім того, не забувайте щорічно перевіряти бенефіціарні призначення на IRA, планах 401(k), страхових полісах і банківських рахунках, оскільки вони мають пріоритет над заповітом. Проводьте ревізію після кожної значної життєвої події. Також не оминіть увагою актуалізацію заповіту, фінансової довіреності та медичних директив, використовуючи відповідні форми, що діють у вашій юрисдикції. Перевіряйте й інші активи, включно з нерухомістю, мистецтвом або колекціонерськими предметами.
– Швидка рекомендація: підтвердіть повні списки основних та запасних бенефіціарів по кожному рахунку та збережіть копії цих документів разом із ключовими фінансовими паперами.
Ваша фінансова стратегія не обов’язково має бути ідеальною, проте вона повинна залишатися актуальною. Зробіть необхідні оновлення зараз і забезпечте собі кращу фінансову перспективу у майбутньому.
Ця стаття вперше була опублікована на GOBankingRates.com під назвою: «П’ять головних фінансових кроків, які кожен пенсіонер має здійснити вже сьогодні», з використанням рекомендацій ChatGPT.
