Чи реально вийти на пенсію у 60: фінансовий розбір на прикладі типової сім’ї
Довгі роки 65 років вважалося звичайним віком для виходу на пенсію. Проте багато хто мріє залишити роботу раніше, включно з тими, хто поки що на середині свого професійного шляху. Але чи можливо це зробити, коли витрати тільки зростають, а зарплати не завжди відповідають очікуванням?
Початкові умови: сім’я приблизно 50 років
Розглянемо типовий приклад. Уявімо пару близько 50 років з загальним річним доходом 120 тисяч доларів. На рахунках для пенсійних накопичень у них приблизно півмільйона доларів, а готівкові заощадження — 25 тисяч. Вони вкладають близько 9% доходу у пенсійні фонди, а іпотеку планують виплатити до 60 років. Мета — зуміти жити на пенсії з доходом близько 80 тисяч доларів щорічно.
Як можуть зрости заощадження до 60 років?
Припустимо, що їхній інвестиційний портфель з річним доходом 6% за наступні 10 років зросте з 500 тисяч до близько 895 тисяч доларів. Щорічні внески у 10,8 тисяч доларів додадуть ще приблизно 145 тисяч, а підсумкова сума сягне від 1,03 до 1,05 мільйона доларів.
Хоча це вже пристойна сума, вона значно менша за рекомендовані фінансовими експертами накопичення для безтурботної пенсії і навряд чи дозволить забезпечити 80 тисяч на рік.
Що дасть портфель у 1 мільйон доларів?
За правилом 4% ця сума дозволить «генерувати» приблизно 41 600 доларів на рік — це майже половина бажаного доходу на пенсії.
Роль соціального забезпечення у фінансовому плані
Завдяки тому, що пенсіонери можуть почати отримувати соціальні виплати пізніше, незважаючи на вихід на пенсію у 60 років, це суттєво змінює розрахунки. Якщо кожен із подружжя заробляв близько 60 тисяч доларів на рік, їх спільна виплата соціального забезпечення у повному віці пенсійного забезпечення може складати біля 60 тисяч доларів на рік, або 5 тисяч доларів щомісяця.
- Потреба у річних витратах: 80 000 доларів
- Соціальні виплати: близько 60 000 доларів
- Від інвестицій потрібно дістати: 20 000 доларів на рік
Це означає, що річний вилучений з портфеля відсоток становить менш ніж 2%, що є досить стабільним і не сильно загрожує швидкому вичерпанню коштів.
Чому вчасно погашена іпотека важлива для раннього виходу на пенсію
Якщо сім’я закриває свій ипотечний борг до 60 років, то щомісячні витрати на житло зникнуть. Припустимо, це 2 тисячі доларів на місяць — ось вам 24 тисячі доларів на рік. Це суттєво знижує щорічні потреби у доході від інвестицій і фактично прирівнюється до додаткових сотень тисяч доларів у заощадженнях.
Що можна змінити, щоб зробити ранній вихід на пенсію реальнішим?
Декілька простих кроків можуть покращити ситуацію:
- Підвищити внески на пенсійні рахунки з 9% до 12-15%.
- Працювати ще рік-два замість виходу на пенсію одразу.
- Отримувати додатковий дохід на неповний робочий день у період ранньої пенсії.
Короткострокові “мости” у вигляді додаткового заробітку
За словами ChatGPT, підробіток у віці від 60 до 65 років, коли ще не почалися соціальні виплати, міг би допомогти покрити частину витрат. Це тимчасовий заробіток, або «мостова» підтримка, яка знімає фінансовий тиск у перші роки пенсії.
Яка сума потрібна для бажаного рівня життя?
При дохідності 120 тисяч на рік і заощадженнях у 500 тисяч у 50 років, пара може дотягнути до 1 мільйона доларів до 60. Але щоб стабільно отримувати 80 тисяч у рік, їм потрібно близько 2 мільйонів. Тож без несподіваних виграшів або суттєвих змін у справах щасливий ранній вихід на пенсію поки що недосяжний.
