Кожна людина увійде в свої п’ятдесятка з розумінням, що планування пенсії припиняє бути далекою перспективою і стає першочерговим завданням, яке потрібно реалізувати вже сьогодні. Саме тому було зверненося до ChatGPT із запитом про найрозумніші кроки для осіб цього вікового періоду, коли ще є час підкоригувати свій фінансовий курс, але він не є необмеженим.
Відповідь штучного інтелекту була ґрунтовною, раціональною і охопила ключові аспекти, від додаткових внесків у пенсійні рахунки до питань спадкового планування. Нижче наведено рекомендації, на які варто звернути увагу людям за 50, щоб забезпечити комфортне майбутнє після виходу на пенсію.
Найперше, на чому наголосив ChatGPT — це унікальна можливість робити додаткові внески до пенсійних накопичень. У 2025 році особи віком від 50 років можуть збільшити внески на 401(k) до $31 000, зокрема, включно з додатковим внеском у $7 500. Для індивідуальних пенсійних рахунків (IRA) передбачені надбавки в розмірі $1 000 щорічно, що дозволяє довести суму внесків до $8 000.
Ці додаткові внески мають особливе значення в п’ятдесятирічному віці, оскільки час для дивідендного приросту капіталу стає обмеженим. Кожен долар, який можна вкласти у податково вигідні рахунки вже сьогодні, матиме більший ефект у порівнянні з відкладенням таких внесків навіть на кілька років.
Особлива увага приділяється медичному страхуванню та плануванню охорони здоров’я — одному з найбільших невизначених факторів пенсійних витрат. Рекомендується заздалегідь, задовго до 65 років, вивчити варіанти медичного страхування Medicare, оскільки розуміння усіх нюансів потребує часу, а знання своїх можливостей допоможе зробити обґрунтовані вибори у майбутньому.
Якщо у вас є право на використання рахунку заощаджень на медичні витрати (HSA), ChatGPT назвав його «потрійно податково вигідним», адже внески на нього:
- Зменшують оподатковуваний дохід;
- Ростуть без податків;
- Виводяться без оподаткування на медичні потреби.
Також рекомендовано розглянути довгострокове страхування догляду ще в період здоров’я і активної зайнятості, адже пізніше оформлення такої страховки може бути значно дорожчим або неможливим через проблеми зі здоров’ям.
Ще одним важливим аспектом є прагнення увійти у пенсію без боргових зобов’язань, особливо зосередившись на погашенні іпотеки. При цьому пріоритет слід віддавати кредитним карткам та іншим боргам із високими відсотками, що відповідає арифметичній доцільності. Однак слід враховувати і дискусії щодо того, чи краще погашати борги з низьким відсотком або інвестувати ці кошти.
Варто врахувати також, що відсутність іпотечного платежу суттєво зменшує обсяг доходу, який необхідно буде отримувати зі своїх заощаджень та соціальної допомоги під час пенсії.
У питанні інвестицій ChatGPT порадив поступово змінювати співвідношення активів, рухаючись від агресивного зростання до більш збалансованого портфеля, але водночас не ставати надто консервативним занадто швидко. Адже, можливо, пенсія триватиме понад 30 років, тож важливо підтримувати певний рівень інвестиційного зростання. Опцією для такого підходу можуть бути цільові фонди з датою виходу на пенсію, які автоматично коригують розподіл активів із віком. Також рекомендовано щорічно переглядати і ребалансувати свій інвестиційний портфель.
Часто п’ятдесятиріччя — це період максимальної заробітної плати, і завдяки цьому варто активно збільшувати заощадження. Якщо ви відставали з накопиченнями, розумним кроком може бути продовження робочої діяльності на декілька років. ChatGPT також згадує можливість часткової зайнятості або консультативної роботи як плавний перехід до повної пенсії.
Щодо житла, воно є найбільшим видатком для більшості людей, тому варто враховувати:
- Можливість зменшення розміру житла (даунсайзинг);
- Переїзд до регіонів із нижчими витратами на проживання;
- Врахування крім вартості придбання ще й податків на нерухомість, витрат на утримання, а також близькості до медичних закладів.
Важливо також роздумувати, чи плануєте залишатися в тому ж місці, де проживаєте, або в майбутньому переїхати до будинку для літніх людей — планування цього в п’ятдесятирічному віці забезпечить час для підготовки, а не вимушених поспіхів пізніше.
Окремо розглянуто питання вибору часу початку отримання соціальних виплат, що може суттєво вплинути на розмір пенсійних доходів. ChatGPT радить:
- Зрозуміти, як продовження трудової діяльності впливає на розмір виплат;
- Розглянути можливість відтермінування отримання соціальних виплат до 70 років для максимізації щомісячних надходжень;
- Брати до уваги переваги, які надаються дружинам/чоловікам, а також вижилим членам родини.
Щорічний перегляд звіту про соціальне страхування допоможе впевнитися в правильності обліку доходів і отримати оновлені прогнози виплат.
Не оминув ChatGPT і непрості аспекти пенсійного планування, такі як оформлення спадкових документів — заповітів, довіреностей на керування майном і здоров’ям. Для деяких це може включати установлення трастів. Важливо також не забувати оновлювати інформацію про бенефіціарів усіх рахунків та мати планування на випадок втрати дієздатності.
Окрім фокусу на накопиченні, штучний інтелект підкреслив важливість чіткого планування способів використання заощаджень у період пенсії. Серед рекомендацій:
- Визначення джерел фінансового надходження;
- Аналіз податкових наслідків різних стратегій зняття коштів;
- Розгляд порядку виведення грошей із різних типів рахунків — оподатковуваних і податково відтермінованих.
Пам’ятайте, що після 73 років починаються обов’язкові мінімальні розподіли (required minimum distributions), які змушують виводити кошти з традиційних пенсійних рахунків незалежно від потреб.
Для комплексного підходу ChatGPT радить звертатися до фінансових консультантів із оплатою лише за послуги, отримувати фахову податкову підтримку, переглядати страхові потреби та консультуватися з юристами для спадкового планування. Саме у п’ятдесятирічному віці складність фінансового планування значно зростає, тому професійна допомога стає особливо цінною.
Ці рекомендації покликані допомогти ефективно перейти від накопичення до використання пенсійних заощаджень, забезпечивши стабільний та комфортний життєвий рівень у наступному життєвому етапі.
Джерело: GOBankingRates.com, стаття «I Asked ChatGPT What the Smartest Retirement Moves Are for People in Their 50s».
