Планування пенсійного забезпечення часто викликає заплутаність і може здатися надзвичайно складним процесом. Без професійної консультації помилки в цій сфері трапляються досить часто, і такі промахи здатні призвести до значних витрат як часу, так і фінансів у майбутньому.
Варто звернути увагу на:
– Історії пенсіонерів, які діляться тим, про що вони шкодують, не відклавши достатньо коштів.
– Нові виклики, з якими стикаються покоління бебі-бумерів під час виходу на пенсію.
Щоб зрозуміти найпоширеніші і водночас найкоштовніші помилки в плануванні пенсії, проведено аналіз за допомогою ChatGPT, що обробив великий обсяг даних з цією метою. Це допоможе вам уникнути подібних помилок у власному плануванні.
Якщо ви плануєте вийти на пенсію раніше досягнення повного пенсійного віку, варто пам’ятати, що пенсійні виплати почнуть надходити з меншим розміром і залишатимуться такими пожиттєво, що підтверджується інформацією Управління соціального страхування США. Проте кожен додатковий рік відтермінування виплат (до 70 років) збільшує їх приблизно на 8%, доки не буде досягнуто граничного рівня. Такий підхід може вимагати перегляду бюджету, щоб забезпечити стабільний дохід до настання виплат за соціальним страхуванням, але в довгостроковій перспективі це рішення себе виправдає.
Серед важливих рекомендацій також:
– Розуміти, що якщо соціальне страхування не є єдиним джерелом доходу у вас на пенсії, існує ризик оподаткування до 85% цих виплат, залежно від податкової категорії. Важливо працювати з фінансовим консультантом, щоб оптимізувати порядок зняття коштів і керувати капітальними доходами, підтримуючи ваш загальний дохід нижче межі оподаткування.
– Починати знімання обов’язкових мінімальних розподілів (RMDs) з податково пільгових пенсійних рахунків до 73 років, інакше на вас буде накладено акцизний збір. Рекомендується організувати автоматичні зняття, щоби виключити помилки, і проконсультуватися з фахівцем щодо оптимального розміру виплат.
– Не пропускати терміни реєстрації до програми Medicare, адже затримка може призвести не лише до відтермінування медичного страхування, але і до штрафів. Наприклад, штраф за частину B може складати 10% за кожен повний дванадцятимісячний період затримки і діяти протягом всього життя, що значно підвищує щомісячні витрати. Важливо своєчасно стежити за періодами реєстрації і звертатися до офіційного вебресурсу Medicare для отримання базової інформації.
– Великий одноразовий дохід, наприклад, від продажу інвестицій, скупчення RMDs або значний конверт у Roth може підняти ваш дохід настільки, що спричинить додаткові збори Medicare, відомі як IRMAA (плата за частини B і D). Щоби уникнути цього, рекомендується розподіляти такі доходи на кілька років. У разі значної зміни фінансової ситуації, наприклад втрати роботи, виходу на пенсію або втрати пенсії, можна подати форму SSA-44 до соціального страхування для перегляду розрахунку цих зборів.
Не менш важливими є такі моменти:
– У молодшому, більш здоровому віці часто помилково вважають, що витрати на медичне обслуговування залишаться приблизно на тому ж рівні, що і зараз. Однак статистика показує, що більшість людей рано чи пізно потребуватимуть оплачуваного довготривалого догляду, що є надзвичайно дорогим. Відсутність планування цього аспекту може призвести до фінансового тиску у найнепотрібніший момент.
– Надмірно обережні портфелі можуть не встигати за інфляцією, тоді як надмірно агресивні збільшують ризики втрат інвестиційних коштів у періоди до чи після виходу на пенсію, коли вони особливо критичні. Важливо підтримувати диверсифікований інвестиційний портфель, що відповідає вашій толерантності до ризику, і переглядати його як мінімум щорічно.
– Якщо ви покидаєте роботу до досягнення повного пенсійного віку і вирішуєте зняти кошти зі свого 401(k), замість того щоб перевести їх на інший пенсійний рахунок, це може мати кілька негативних наслідків. Зокрема, на вас може лягти штраф у розмірі 10% (за винятком деяких випадків), якщо вам ще немає 59½ років, а також ви втратите переваги податкової накопичувальної відсоткової ставки. Найкраща практика – перекласти кошти на інший пенсійний рахунок.
– Особи у віці від 50 років і старші мають право на додаткові внески до пенсійних рахунків, а з 2025 року для тих, хто у віці від 60 до 63 років, встановлюється підвищений ліміт на ці “доганяючі” внески. Внески до пенсійних рахунків перед оподаткуванням допомагають знизити оподатковуваний дохід, тоді як внески до Roth-пенсій не мають такого ефекту. Для високодохідних осіб ці додаткові внески починаючи з 2026 року обов’язково повинні здійснюватися саме через Roth-пенсійні рахунки.
– Хоча до моменту виходу на пенсію іпотека може бути погашена, не слід забувати про витрати на податки на нерухомість, утримання житла, а також можливі витрати, пов’язані зі зміненням місця проживання чи переїздом. Планування цих факторів заздалегідь допоможе уникнути несподіванок.
Усі ці аспекти — правильний вибір часу для отримання пенсійних виплат, оптимізація податкових зняттів та реалістичне прогнозування витрат — слугують ключовими інструментами для грамотного планування, яке максимально збереже ваші фінанси протягом пенсійного періоду.
Додатково ви можете ознайомитися з іншими матеріалами, що опубліковані на GOBankingRates, у тому числі з оригінальною статтею: «Я попросив ChatGPT: які найгірші помилки люди роблять при плануванні пенсії?».
